O que é e como funciona
Antes de contratar um empréstimo, vale saber quanto a parcela pesa no orçamento e quanto o dinheiro custa no total. A taxa de juros do anúncio nem sempre mostra o custo real, porque IOF, tarifas e seguros elevam o valor efetivamente pago.
Esta calculadora mostra a parcela fixa, o total a pagar, os juros e uma estimativa do custo efetivo, considerando custos cobrados no início do contrato.
Como o cálculo é feito
A parcela segue a fórmula das séries uniformes (Price), com prestações iguais. O custo efetivo aproximado é a taxa que iguala o valor que realmente cai na sua conta (valor do empréstimo menos custos iniciais) ao fluxo de parcelas.
Por isso, quanto maiores os custos iniciais, maior o custo efetivo, mesmo com a mesma taxa nominal. Use esse número para comparar ofertas entre instituições.
- Parcela = PV × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
- Total a pagar = parcela × número de parcelas
- Custo efetivo = taxa que iguala (valor − custos iniciais) às parcelas
Exemplo prático
Empréstimo de R$ 10.000,00 em 24 parcelas, com juros de 3% ao mês e R$ 350,00 de IOF e tarifas cobrados no início.
| Taxa mensaltaxa informada | 3,0000% |
| ParcelaPV × i ÷ (1 − (1+i)^−n) | R$ 590,47 |
| Total a pagarR$ 590,47 × 24 | R$ 14.171,28 |
| Juros totaistotal − valor emprestado | R$ 4.171,28 |
| Valor que cai na contaR$ 10.000,00 − custos R$ 350,00 | R$ 9.650,00 |
| Custo efetivo mensal (aprox.)taxa que iguala o valor recebido às parcelas | 3,3335% |
| Custo efetivo anual (aprox.)(1 + taxa mensal)^12 − 1 | 48,21% |
O que pode mudar o resultado
- O IOF varia conforme o prazo, o valor e o tipo de operação.
- Seguros prestamistas e tarifas podem ser embutidos no contrato.
- A quitação antecipada pode dar direito a desconto proporcional dos juros.
- Empréstimo consignado costuma ter taxas menores que o pessoal sem garantia.
Perguntas frequentes
O que é o custo efetivo?
É o custo real do empréstimo, que considera juros, IOF, tarifas e seguros. Quanto maior a diferença entre o valor liberado e o valor do contrato, maior o custo efetivo.
Como saber a taxa de juros do meu contrato?
A taxa mensal e anual e o CET devem constar no contrato e na proposta. Você também pode derivar a taxa a partir da parcela e do valor recebido.
Quitar antes reduz os juros?
Sim. A legislação do consumidor garante redução proporcional dos juros na liquidação antecipada.
O resultado inclui IOF?
Só se você informar o valor no campo de custos iniciais. A calculadora não estima o IOF, já que suas regras variam.
Fontes e atualização
- Banco Central do Brasil (taxas de juros, Selic e CET)
- Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990)
Regras e tabelas de 2026, última atualização em 07/11/2026. Veja a metodologia.
Resultado estimativo. Esta calculadora é uma ferramenta informativa e não substitui o cálculo oficial do empregador, do banco ou de órgãos competentes, nem a orientação de contador, advogado ou sindicato. Situações específicas (convenções coletivas, médias variáveis, decisões judiciais) podem alterar os valores.